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关于发展小微金融服务业 促进小微企业发展的建议
时间:2017-12-25 15:04 来源: 浏览量:
 

  小型微型企业是实体经济领域的重要主体,在扩大社会就业、增加城乡居民收入、有效满足国内消费需求等方面发挥着不可替代的重要作用。2012年,在省工商联开展的小微企业“保生存、谋发展”调研活动中我们发现,相比其他类型企业,小微企业融资条件严、成本高、渠道少,融资难的问题尤为突出。大量小微企业只好通过民间借贷解决燃眉之急,借款利率已高达50%-100%。

  小微企业资金需求具有“数额小、需求急、期限短、用款频”的特点,虽然近年来银行业服务小微企业的力度在加大,但是从融资服务成本、效率等方面看,发展小微金融服务业是解决小微企业融资难更有效的途径。

  一、小微金融服务业目前存在的主要问题

  目前主要从事小微金融服务的组织主要有以下几类。一是小额贷款公司。小额贷款公司除个别由政府出资参股外,大多数全部由民间资本参股。主要问题是:1、缺少统一的管理办法,特别是开业之初无章可循,只能在摸索中前进;2、不能接入人民银行的征信管理系统,风险识别难度加大;3、由于不允许吸收公众存款,从银行融资规模有限,经常处于无资金可贷状态;4、税费负担重,按普通企业标准交税,年检费用偏高;5、经营环境较差,信贷风险高,部分贷款到期收回难度加大。二是资金互助机构。资金互助机构是建立在自愿合作、自主经营、自负盈亏、自担风险基础上的一种新型金融业态。目前存在的问题是:由于入会会员普遍资金困难,认缴入会资金少,因而互助社资金盘子较小,不能及时满足会员需求。三是担保公司。担保公司是小微企业融资的桥梁,目前运营情况不太乐观,面临的主要困难和问题是:1、商业性担保公司信用等级不高,银行认同度偏低,多数银行只和政府参股的担保公司合作;2、担保费率偏高,在总融资成本中约占20%。调研中我们了解到,德州德城区与农联社合作的11家担保公司中,有7家关门。其中原因:1、保证金不足偿还不良贷款;2、我省提高注资门槛,使注资低的公司被迫退出;3、有的担保公司成立后没开展相关业务,在整顿中退出。

  二、扶持小微金融服务业发展的建议

  目前小额贷款公司等小微金融服务业数量较少且资金规模有限,对小微企业的金融服务覆盖面还比较小。为建立多层次的金融服务体系,缓解小微企业融资难,特提出以下建议。

  (一)降低小微金融服务业的门槛

  降低小微金融服务业注册资本金额,把民间资本和民间借贷引流到小微金融服务组织,纳入金融监管体系,为小微企业提供更多的正规融资来源。小额贷款公司已经过4年的试点,现在应全面放开小额贷款公司准入。适当提高当前0.5倍的杠杆率,由银行业金融机构根据资信审查和呆坏账控制情况,自主审查决定对小额贷款公司的融入资金,利率执行同期银行间同业拆借利率。对效益型的资金互助合作社,要完善相关配套措施,引导社会闲散资金入股,允许股金分红。同时,要降低小微金融服务组织开展业务的门槛,要求银行在业务上支持小微金融服务组织。

  (二)加大政策扶持力度

  一是对小微金融服务组织合理减免税费。减免小微金融服务组织税负,通过财政贴息、专项补助等形式建立健全小微金融服务组织风险补偿制度。二是鼓励金融创新。针对小微企业的融资瓶颈,扩充抵押物的范围,在传统的抵押物之外,将发明、专利、集体林权、海域(水域)使用权、土地承包经营权、蔬菜大棚等纳入抵押担保的范围,切实解决小微企业普遍存在的贷款抵押难问题。三是加快推进小额贷款公司改制村镇银行的步伐和力度。对具备条件的小额贷款公司应着手改制村镇银行,吸引民间资本参与小微金融服务。

  (三)加强对小微金融服务机构的指导和监管

  一要控制小微金融服务机构的网点布局,大力发展设在乡镇的小微金融服务业,扩大小微金融服务网点覆盖面,使集中在乡镇的小微企业享受便利服务。二要严格控制小额贷款公司的贷款投放额度,按照“小额、分散”的原则发放贷款,对“30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%”的规定,要有明确的最大贷款额度的具体数额限制,确保小额贷款公司真正为小微企业服务。三要加强对小微金融服务组织的业务指导。加强对处于初创期的小微金融服务组织从业人员教育培训,帮助提高业务水平,引导小微金融服务组织健康发展,成为金融机构的有益补充。

  (四)进一步优化小微金融服务环境

  一是严厉打击地下民间借贷行为,引导民间资本流向正规金融组织。建立相应的监测网络系统,及时掌握各地民间借贷市场的变化情况,通过成立民间融资服务中心,集中介服务、备案管理及监测体系等功能于一体,对利率符合法律规定的民间借贷备案登记,将民间借贷置于阳光下操作。二是加强信用体系建设,尽快构建覆盖城乡、多层次、多样化、全方位的社会信用服务体系。一方面,协调人民银行放开征信管理系统,由人民银行指定一家金融机构代为查询信用信息;另一方面,逐步完善政府主导的小微企业征信制度,加快整合工商年检、通关报税、产品质量检验、纳税、环评以及用水、用电、工资支付等信息,搭建小微企业信用信息平台,化解银企信用不对称难题,减少交易风险。

 
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