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关于规范监督“过桥资金贷款”等民间借贷行为的建议

  发布日期:2018-11-30 10:34  浏览量:

  民革山东党员、高级会计师陈唤军反映:电视剧《人民的名义》热播,大风厂“过桥资金贷款”成为了大尺度反腐电视剧的“亮点”。而现实社会中,“过桥资金贷款”等民间借贷行为问题,情况更加严重,社会矛盾更为突出,导致潜在的巨大经济和社会风险。

  过桥资金是一种与长期资金相对接的短期资金融通。当企业资金一时周转不灵,比如申请的银行贷款迟迟未放款时,就需要过桥资金应急。目前银行等大型正规金融机构一般不提供过桥贷款业务,多是通过民间借贷、P2P融资平台等进行。而这些民间借贷和P2P融资平台很多本身就不规范、不合法,他们的过桥资金贷款利息非常高,而且往往是“驴打滚”“利滚利”。如果企业无法偿还过桥贷款,往往会遇到“暴力逼债”,甚至造成各种恶性事件,聊城辱母案就是典型的一例。

  过桥贷款等变相“高利贷”行为的高发,与我国法律对“高利贷罪”规定的漏洞不无关系。目前我国法律法规仅规定了借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效(《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 (第二十六条),对“高利贷罪”的定义及判罚并无明确规定。反观国际,美国联邦政府制定了《反欺诈腐败组织法案》规定,如果利率超过各州规定的法定最高利率的2倍,不管是金融机构借贷还是民间借贷,都构成“放高利贷罪”。美国法律还规定,如果放贷人索取的利率高于所在州的法定最高利率,则该借贷合同无效;如果借款人不偿还借款,放贷人则没有追索借款人偿还贷款的权利。为了防止变相高利贷,美国联邦法律还规定,利息包括费用,判定一笔借贷利率是否超过法定最高利率,还要把放贷人收取的各项费用如管理费、手续费等加到利息里。

  因此建议:

  一、完善相关法律规定保护借款人利益。应借鉴国外经验,尽快明确“高利贷罪”的定义及判罚细则,对于利息及任何形式的变相利息费用超过年利率24%认定为“高利贷”,并判定无效,借款人只需偿还本金,并且金融监管部门要对贷款人经济处罚。

  二、加强金融监管,鼓励发展合法的民间借贷公司,监管规范民间借贷公司行为,对于非法的民间借贷公司应当坚决取缔。欠债应当通过协商手段解决,协商不成的交由司法解决。严禁有组织暴力追债,任何形式的暴力追债及保护伞必须负刑事责任。对于诱导未成年人及大学生签订的借款合同,要追究刑事责任。

  三、完善银行贷款政策,提供可靠资金保证。引导银行加快与企业对接,深入了解企业需求,推出针对不同类型企业的灵活性、多样性贷款政策,特别是针对小微企业的短期小额贷款政策。在确保风险可控的前提下,缩短审批流程,提高放款效率,为企业的发展提供可靠的资金保障,以避免企业出现资金链断裂而不得不申请过桥贷款的现象。

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